Чи є у вас фінансова "подушка безпеки"? П'ять головних питань щодо створення фінансової подушки безпеки.

Експерти стверджують, що заощадження можна робити за будь-якого рівня доходу. Більше того, гроші відкладати не лише можна, а й потрібно. У будь-якої людини, незалежно від рівня доходу, можуть виникнути форс-мажорні ситуації: втрата роботи, хвороба, терміновий ремонтавтомобіля або заміна великої техніки – завжди мають бути гроші на «чорний день».

Як показують дослідження, люди, які мають певні заощадження, психологічно почуваються комфортніше та впевнені у завтрашньому дні. У Останнім часомпитання фінансової подушкибезпеки стають все більш актуальними для сучасних людей. Що це таке, як почати робити заощадження та який оптимальний розмірдля середньостатистичної російської сім'ї - ці та інші питання будуть розглянуті у цій статті.

Що це таке?

Простими словами, фінансова подушка безпеки - це накопичені кошти, різного родузаощадження, які допоможуть людині вирішити її проблеми у скрутну хвилину життя. Тобто, її метою є швидке страхування його власника або членів його сім'ї в період форс-мажору, дозволивши зберегти звичний спосіб життя без будь-яких критичних обмежень.

Навіщо вона потрібна?

Як зазначалося раніше, Головна причинастворення фінансової подушки безпеки сім'ї – захист від несподіваної втрати основного доходу. Від цього ніхто не застрахований. Будь-який, навіть самий висококласний фахівець, може втратити своє робоче місце. В цьому випадку для відновлення положення потрібен час для пошуку нового місця роботи. Знайти його не завжди просто та швидко. А витрати при цьому нікуди не подіються. Саме раніше відкладені заощадження і допоможуть залишатися на плаву той час, поки людина шукає нове джерело доходу.

Саме в такі життєві періодилюдина найчастіше впадає у крайнощі, наприклад, після деякого часу пошуку роботи, у разі відсутності гідних пропозицій, влаштовується на менш привабливу чи низькооплачувану посаду, що саме по собі погіршує колишній рівень життя. Це відбувається через те, що немає часу та грошей шукати гідний варіант. Наслідки такого стану іноді доводиться розгрібати не один місяць. У випадку з тими, хто накопичив фінансову подушку безпеки, такого, найімовірніше, не станеться. Таким людям не доведеться залазити до боргової ями.

Головне – почати робити заощадження

Насправді варіантів, як створити фінансову подушку безпеки, не так і багато, оскільки гроші ніколи не з'являються звідки. Щоб розпочати накопичення, потрібно або скоротити свої витрати, або збільшити дохід.

Одним із найпростіших і найпоширеніших способів є віднімання 10 відсотків від зарплати. Хоча варто визнати, що даний спосібне працює навіть на папері, тому що для створення фінансової подушки безпеки на один місяць людині доведеться накопичувати гроші протягом 10 місяців, а на один рік – 10 років. Але тут варто зазначити, що заощадження не повинні стати метою життя. Тому цей спосіб є неефективним, адже, окрім усього, людині потрібно ще заробити на машину, будинок, виховання дитини тощо.

Фахівці ж рекомендують переглянути свої витрати, відповідально підійти до питання особистих фінансів і прагне виділяти більший відсоток для своїх заощаджень. Також необхідно докласти зусиль для створення додаткового джерела припливу коштів до сімейного бюджету, який надалі може стати основним джерелом формування заощаджень.

Як розрахувати фінансову подушку безпеки сім'ї?

Насамперед, необхідно здійснити підрахунок доходів та витрат сім'ї. За статистикою, багато хто витрачає саме стільки, скільки заробляє. Рекомендованим розміром буде сума накопичених грошей, яких вистачить від 6 до 12 місяців за умови відсутності постійного джерела доходу.

Для визначення суми потрібно порахувати, скільки щомісячно витрачається коштів на їжу, оплату комунальних послуг, проїзд у транспорті, засоби гігієни, а якщо в сім'ї є діти - потрібно ще враховувати витрати на садок, школу тощо. легкого способупідрахунку рекомендується записати всі кошти, витрачені сім'єю протягом тижня або місяця, при цьому важливо не забувати про те, що крім регулярних витрат ще є нерегулярні та неминучі витрати, такі як купівля одягу, взуття або обслуговування автомобіля.

Після проведеного аналізу можна легко порахувати розмір фінансової подушки безпеки. Для цього необхідно взяти свій місячний дохід та помножити його на кількість місяців. Вийде мінімальна сума заощаджень, якого потрібно прагнути.

Особливості формування

Існує три основні принципи створення «резервного фонду»:

1. Недоторканність. Категорично забороняється витрачати відкладені гроші на інші потреби, передбачені метоюстворення накопичень. Найкраще спочатку визначити для ситуації, коли можна користуватися засобами фінансової подушки.
2. Швидкий доступ. Як тільки настав той важливий момент, Для того щоб скористатися грошовим запасом, у людини повинна бути можливість короткі терміниотримати доступ до своїх накопичених засобів. Наприклад, не довелося продавати нерухомість.
3. Захист від інфляції Зручний варіант- відкрити довгостроковий депозитний вклад, що поповнюється, у банку під відсотки.

Як і де правильно зберігати гроші?

Згідно з другим принципом створення фінансової “подушки”, накопичені кошти мають бути у швидкому доступі, тому рекомендується тримати гроші у банку на депозиті з правом зняття у будь-який час. Це не лише надасть можливість швидко скористатися коштами, а й урятує фінансову подушку безпеки від інфляції. Коли обсяг коштів з часом стане досить значним, найкраще розподілити рахунки накопичень, а не зберігати все в одному банку.

Ще одним важливим зауваженням є зберігання грошей у високоліквідній валюті. Такою валютою може виступати долар чи євро. На думку аналітиків, із реалізацією зазначених валют не виникне якихось серйозних проблем. Крім того, вони набагато менше піддаються знеціненню, ніж будь-яка інша грошова одиниця, як, наприклад, валюти в країнах СНД. Тому вибір у цій ситуації буде цілком очевидним.

Крім основного призначення, задовольняти свої фізіологічні потреби та платити за рахунками, у непередбачених ситуаціях подушка безпеки виступає у ролі психологічного захисту. Людина, яка знає, що на її банківському рахунку є потрібна сума грошей, почуватиметься фінансово спокійніше, на відміну від тих, хто живе лише одним днем.

Резервний фонд для позичальників

Як показує практика, створення фінансової подушки безпеки при кредитах – це обов'язкова умовадля позичальника. Адже у разі виникнення форс-мажорних ситуацій і втрати доходу можна легко потрапити до серйозної боргової ями, яка призведе до зіпсованої кредитної історії, судових розглядів, конфіскації заставного майна тощо. Людині, яка взяла на себе боргові зобов'язання, необхідно мати в запасі кілька платежів, щоб у разі чого не припиняти справно платити за договором.

Фінансова подушка безпеки для бізнесмена?

У бізнесі, як і скрізь, бувають «чорні дні», і набагато частіше, ніж у звичайної людини. Заощадження відіграють важливу роль для людей, які займаються власною справою. Вони є своєрідним буфером. Він, у свою чергу, дозволить підприємцю йти на ризики з метою більшої вигоди. Адже людина завжди почувається набагато впевненіше, коли знає, що в її затишному місці ще є резервна сума грошей. І у разі неблагополучної угоди чи помилкового вибору товару її завжди можна буде пустити в обіг.

Тільки захоплюватися цим не рекомендується, інакше резервний фонд втратить своє визначення і просто перейде в активи. При цьому загальний капітал активів, звичайно, зросте, але фінансова безпекабуде під загрозою. У той же час заощадження можуть врятувати підприємців у найбільш складних ситуаціяхособливо якщо все вже втрачено. У більшості випадків люди, які займаються бізнесом, дуже швидко та професійно підходять до питання відновлення втраченого стану, тому що вже мають перевірені зв'язки та знання, що нагромадилися роками.

Висновок

Фінансова подушка, створена за всіма канонами, дасть можливість людині та її сім'ї не тільки вберегти себе від голоду у разі втрати роботи або іншої непередбаченої ситуації, а й дозволить протягом плюс-мінус 6 місяців вести звичайний спосіб життя. Коли людина має недоторканний фінансовий запас, вона відчуватиме впевненість і захищеність, а раптова ситуація у вигляді поломки автомобіля чи затоплення сусідами не зможе вибити його з колії, оскільки завжди можна розраховувати на план “В”.

Варто пам'ятати, що, накопичивши необхідну суму, не можна зупинятися, адже ніхто не знає, чи припущення на майбутнє будуть правильними. Заощадження коштів має увійти до звички будь-якої людини. Адже по суті не обов'язково форс-мажорні ситуації мають бути неприємними, можливо, людина за допомогою цих запасів зможе здійснити свою мрію.

Чи ви думаєте, що не потребуєте запасу грошових коштів (або резервного фонду)? Подумайте вкотре. Не має значення, наскільки ви фінансово незалежні на сьогоднішній день, у житті завжди є місце несподіванкам.

Так звані «непередбачені витрати» є причиною, через яку багато фінансових професіоналів пропонують тримати суму від трьох до шести щомісячних витрат на ощадному рахунку або у вигляді інвестицій, що легко повертаються.

Навіть якщо ви не можете уявити ситуацію, де може знадобитися грошова допомога, пам'ятайте, що все може змінитися.

19 ситуацій, де може знадобитися резервний фонд.

Можливо, станеться так, що одразу кілька із цих ситуацій трапляться одночасно.

1. Ви втрачаєте роботу і не можете швидко знайти іншу з таким самим рівнем зарплати.

Зі заощадженнями у розмірі 3-6 місячних витрат ви можете вільно жити за їх рахунок, поки шукайте кращий варіант. З іншого боку, без резервного фонду ви будете змушені прийняти першу пропозицію, байдуже, чи відповідає вона очікуванням чи ні.

2. Вам надходить податок на нерухомість, про який ви забули…

Не слід псувати відносини з податковою службою. Робити це і не доведеться, якщо у вас є фінансова подушка безпеки сім'ї, відповідний резервний фонд. Ви зможете відразу сплатити непередбачений податок, а наступного разу краще планувати фінансові витрати.

3. У сім'ї очікується поповнення.

Це щастя та додаткові витрати. Однак, з наявністю резервного фонду ви почуватиметеся набагато впевненіше і зможете спокійно підготуватися до появи малюка. Сім'я буде рада будь-яким майбутнім витратам, навіть якщо робота не передбачає оплачуваної декретної відпустки.

4. Зіткнетесь з тривалою хворобою.

Здоров'я та довголіття вам та вашій родині. Однак, згідно з давніми писаннями, на всіх нас чекає старість, хвороба і смерть. Якщо ви занадто хворі і не можете вийти на роботу, є можливість втратити це місце.

Навіть якщо робота передбачає оплату лікарняного листа, ви не можете дозволити жити на меншу суму, ніж розмір повної зарплати. Фінансова подушка безпеки допоможе пройти крізь цей складний період часу.

5. Намагаєтеся завести вранці машину, але нічого не виходить.

Рахунок-сюрприз за ремонт авто-не найприємніша новина. Наявність адекватного резервного фонду, що мінімізує переживання з цього приводу.

6. Вас переводять на неповний робочий день з таким графіком, що поєднувати цю роботу з іншою не вдасться.

Часткова зайнятість означає меншу зарплату, ви будете урізані у доходах якийсь час. Безвихідь цього положення обійде стороною, якщо у вас є фінансова подушка безпеки.

7. Дитина потребує термінового медичного лікування.

Навіть якщо у вас є медична страховка, знадобиться вкласти свої гроші на лікування доти, доки страхова компанія не поверне витрати, що вже казати, якщо страховки немає. Подумайте над її придбанням.

8. Потрапляєте під машину і прикуті до ліжка на кілька місяців.

Ще раз здоров'я вам міцного, але треба розглянути всі життєві ситуації. Протягом багатьох років автомобільні аваріїє джерелом проблем багатьох людей. І оскільки ніхто ніколи їх не планує, вони можуть залишити вас і ваші фінанси у жалюгідному стані.

9. Ваш друг чи родич під час кризи переїжджає до вас.

Навіть якщо вам вдалося вирівняти своє фінансове становище під час кризи, допомоги можуть попросити друзі чи родичі. дасть можливість допомогти тим, хто вам дорогий.

10. Ви чи ваш чоловік впадаєте у депресію.

Депресія – стан реальний, і перебування у цьому стані не сприяє активного життя. Якщо ви або ваш супутник переживає депресію, заробити на життя в цей період може бути дуже важко. Посміхайтеся частіше, це піднімає настрій і належиш до життя легше. Так і в заощадження залазити не доведеться.

11. Документи, що засвідчують особу, втрачені.

Значить, заблоковані всі карти, немає доступу до банківського рахункуі ви не можете оперативно розблокувати їх. Якщо паспорт та права втрачені, знадобиться значний час на їх відновлення. У цей час, у вас може не бути доступу до кредитних карток та рахунків. Резервний фонд буде порятунком і в цій ситуації (зберігайте 10-15% від суми будинку).

12. Вас виселяють із орендованої квартири.

Переїзд завжди дороге задоволення, але він може обійтися в рази дорожче, коли у вас немає часу, щоб добре спланувати все. Ще гірше те, що потрібна додаткова сума для облаштування на новому місці. На жаль, існує багато причин, які змушують зібратися в короткий часі залишити насиджене містечко, наприклад, власник квартири, яку ви винаймаєте, продає її.

13. Ви впіймали чоловіка на зраді, і почуваєтеся вкрай незатишно, живучи в одному будинку.

Насамперед, подумайте, чому сталася ця ситуація. Якщо чоловік починає заглядатися на інших жінок, то значить, дружина в думках думає, що її чоловік мало хороший і що вона варта кращого. Але чи виходила вона за найкращого, що ж таке вона робила, що сталася ця ситуація?

Якщо ви живете в некомфортному або небезпечному середовищі, тимчасовий переїзд, відсторонення від чоловіка є способом обдумати свою поведінку і зрозуміти, для чого виникла ця ситуація, що треба зробити, щоб її виправити. Без відповідного фінансового резерву вам нема куди йти.

14. Робота мрії замигтіла на горизонті, але якщо ви приймете цю пропозицію, доведеться погодитися на нижчий дохід.

Маючи гроші у банку, ви отримуєте можливість заробляти менше, якщо вам це дійсно потрібно. З адекватним недоторканним запасом можна, не думаючи, змінити рід діяльності на справу життя і працювати на відновлення поточного доходу стільки, скільки потрібно.

15. Ви їдете за кермом, і раптом з-під капота з'являються клуби диму, і лампочки на дошці приладів починають блимати про несправність.

Коли ви живете від зарплати до зарплати, цей випадок є одним із найгірших, які можуть статися. Мало того, що доведеться заплатити за евакуатор, так ще ви зіткнетеся з великим рахунком за ремонт авто.

16. Ваш родич чи друг раптово йде з життя в іншому місті.

Поїздка може вийти непомірно дорогою. Доведеться не лише заплатити за авіа чи залізничні квитки, а й за оренду готелю на кілька днів.

17. Ви натикаєтеся на продаж рідкісної дрібниці, про яку мріяли все життя, але вона коштує «хороших грошей».

Якщо довгоочікувана пропозиція з'явилася на ринку, а у вас немає коштів, щоб купити її, ви почуватиметеся невдахою.

18. Одному з членів сім'ї потрібні дорогі ліки.

Наявність медичного страхування може допомогти уникнути великої кількостімедичних рахунків, але це не означає, що страховка покриє купівлю всіх необхідних ліків. Замість того, щоб страждати від відсутності медикаменту або залазити в борги, якщо у вас є фінансова подушка безпеки сім'ї, придбайте найкращі ліки.

19. Несподівані зміни на роботі змушують вас змінювати місце проживання.

Що буде, якщо вам запропонують значний поступ службовими сходами в іншій точці країни або ваша компанія вирішить закрити місцевий офіс? Відповідь очевидна – вам доведеться переїхати. На жаль, без недоторканного запасу ви могли б прогаяти можливість і застрягти там, де знаходитесь.

Думки наостанок:

Всі ці та багато інших ситуацій можуть виявитися причиною різкого порушення вашої фінансової стабільності, змушуючи залазити у борги та кредити. Якщо пощастить, ваші непередбачені обставини не накладуться на низку інших проблем, через які ви не зможете навіть взяти кредит, а якщо візьмете, то не дізнаєтесь

Це удар по нервах та явна загроза фінансам. Вона змушує почуватися «на межі».

Більшість із цих проблем може бути мінімізовано шляхом наявності коштів у фінансовій подушці безпеки.

1. Відкрийте депозит
2. Візьміть на себе зобов'язання класти на нього кілька грошей щотижня або місяць. А ще краще, попросіть банк робити це за вас автоматично.
3. Забудьте про існування цього рахунку доти, доки не зіткнетеся з непередбаченими обставинами.

У цьому випадку фінансова подушка безпеки працюватиме на вас.

За наявності резервного фонду, просто знімаєте гроші для вирішення проблеми. Будь-яка спроба ввести вас у стан кризи померкне перед бездоганним фінансовим плануванням.

Якщо у вас ще немає недоторканного запасу, почніть його формувати і будете раді, що зробили це.

Вивчіть досвід Євгена Попова у використанні фінансової подушки безпеки та поділіться у коментарях, що вам допомогло створити недоторканний запас!

Ніщо так не надає впевненості як наявна фінансова подушка безпеки.

Радить фінансовий консультант Надія Котельникова, авторка книги «Лайфхакі з управління особистими фінансами».

У СРСР діяла система розподілу випускників вузів та технікумів. Людям було гарантовано роботу з хоч і невисоким, але стабільним заробітком. Держава забезпечувала оплату лікарняних листів та пенсії, яка дозволяла громадянам скромно жити (але не виживати, а саме жити). Тому з 1950-1960 років можливість померти від голоду або перетворитися на бомжа була близька до нуля. В результаті у радянських людейбув актуальної необхідності формування страхового запасу грошей.

Що таке фінансова подушка безпеки?

Це та сума, яка потрібна вам для утримання своєї сім'ї протягом щонайменше півроку. Страхового запасу коштів вам повинно вистачати на покриття всіх регулярних витрат: харчування, квартплати, транспорту, оплати ліків, навчання дітей, заміни техніки, що непередбачено вийшла з ладу, і т.д. Сюди входить і оплата наявних у вас кредитів - іпотечного, автомобільного.

Чи не плутайте страховий запас грошей з . Люди накопичували і в радянські часи- на відпустку, кооперативну квартиру, автомобіль, весілля. Проте вкрай рідко гроші відкладалися на випадок втрати доходу. Чому сьогодні створення фінансової подушки безпеки стало настільки актуальним питанням? Тому що зараз ніхто не має гарантії працевлаштування. Лікарняний листоплачується лише офіційно працюючим громадянам, причому існує верхня межа сум, що підлягають виплаті. Ніхто не може бути впевнений, що його підприємство завтра не збанкрутує або що його не буде скорочено.

Однак багато хто продовжує жити як за радянських часів. Вони не створюють резервів. А найчастіше ще й посилюють своє становище споживчими кредитами.

Якось довелося розмовляти з колегою, яка скаржилася, що до її вишу йде кампанія скорочень, під яку вже потрапили її знайомі. Тепер вони не знають, як жити далі, а сама вона боїться потрапити під скорочення. Все це вона розповідала з обуренням – що це, мовляв, відбувається? Склалося враження, що розмова ведеться з людиною, яка проспала десь 30 років у летаргічному сні і зараз побачила, що світ довкола сильно змінився.

Ще дивніші подібні скарги звучать в устах співробітників комерційних підприємств, що працюють «білими комірцями». Вони вже звикли до свого рівня доходу і тепер обурюються: як це можуть нас скоротити або знизити нам зарплату? Адже в сучасному світіце стандартна ситуація. Раптова втрата роботи або працездатності може статися будь-якої миті. І лише сімейний резервний фонд у такій ситуації дозволяє безболісно пережити неприємну смугу, знайти нову роботуабо відкрити власний бізнес.

Що дає подушка безпеки

До усвідомлення необхідності страхового запасу мене підштовхнули дві обставини. Перше полягало у навколишній ситуації 90-х, коли руйнувалася стара економіка, були нестабільні заробітки, а батьки почали відкладати кошти. Другою причиною стала хвороба батька, за якою була втрата і роботи, і заробітку. Тоді допомогла вижити саме сформована на той момент подушка безпеки. Ці події й переконали у необхідності наявності страхового запасу.

Спочатку я збирала гроші, щоб їх вистачило на один місяць, потім – на два. Поступово за кілька років вийшла на рекомендований багатьма фінансовими консультантами розмір подушки безпеки, що забезпечує шість місяців життя. В результаті я отримала такі переваги.

1. Впевненість у своїх силах.
2. Спокійне ставлення до періодичним зниженням рівня заробітку, які зумовлені зміною місця роботи, нестабільністю попиту послуги консалтингу. Я сприймаю періоди зниження попиту як вільний час, який можна витратити на створення нових навчальних програм, а також пошук навчального центру, який дозволить впровадити ці програми найвигідніше.
3. Наявність резервного фонду дозволяє мені не хапатися за першу роботу. Я відбираю лише ті проекти, які дозволять заробити кошти, що влаштовують мене, і підвищити кваліфікацію. Ця стратегія допомагає підвищувати і професіоналізм, і заробіток.
4. Подушка безпеки дозволяє обходитися без споживчих кредитів. Якщо виходить з ладу пилосос або пральна машинагроші на купівлю нової беруться з існуючого запасу. Потім цей запас поновлюється. Іноді виникає потреба зайняти деяку суму на відпустку, лікування чи купівлю речей. Проте саме позичати, а не брати кредит. Потім фінансова подушка знову поповнюється до рівня.

Як створити подушку безпеки

Щоб створити страховий запас, потрібно послідовно виконати наступні пункти.

1. Розрахуйте, яка сума потрібна вам на місяць для оплати всіх сімейних витрат. Якщо ви ведете свій бюджет, зробити це буде зовсім легко.
2. Суму, що вийшла, помножте на шість. Це і буде розмір необхідної вам подушки безпеки. Якщо вам на місяць достатньо 60 тисяч рублів, то розмір страхового запасу становитиме 360 тисяч (60 х 6). Такої суми вам свідомо має вистачити утримання сім'ї протягом півроку. За цей час ви заспокоїтеся та без стресу зможете відновити свій заробіток. За бажанням кардинальної зміни свого життя (наприклад, зміни професії або місця проживання) вам знадобиться більше коштів. За наявності неповнолітніх дітей у разі необхідно забезпечити страховий запас на рік чи півтора. Це буде у нашому прикладі 720 тисяч чи мільйон рублів.
3. Відкрийте окремий рахунок у банку. Цей рахунок використовуватиметься саме для подушки безпеки. Він повинен мати властивість високої ліквідності. Ви повинні мати можливість при необхідності одразу скористатися своїми засобами. Вам підійде терміновий вклад із можливістю його поповнення та витрачання до певної незнижуваної суми.

У Ощадбанку подібний рахунок називається «Управляй», а залишок, що незнижується, становить 30 тисяч. У Тінькофф банку доступні накопичувальний рахунок та дебетова карта з нарахуванням відсотка по залишку. У банку «Відкриття» такий рахунок називається «Вільне управління».

Також підійде внесок із можливістю поповнення та пільговим розірванням без втрати відсотків, але це трохи менш зручно.

Обов'язково обирайте надійний банк. Буде зручніше, якщо рахунок прив'язаний до картки. Це дозволить переказувати кошти без комісій. Якщо плануєте відкривати вклад в іншому банку (не тому, чиєю карткою користуєтеся), дізнайтесь про розміри комісій за переказ коштів між банками.

Приклад управління рахунком

Покажемо на прикладі, як робити накопичення та підтримувати подушку безпеки. Бажано мати дві картки: кредитну та дебетову. Потрібен також внесок із можливістю поповнення та зняття коштів. Після надходження зарплати на дебетову картку частина коштів за необхідності одразу переводиться на накопичувальний вклад. У разі розрахунків за кредитною карткою гроші з вкладу переказуються на кредитку для погашення боргу за нею.

Чому потрібні дві карти? Тому що зарплатну картку небажано використати для розрахунків на касових терміналах і тим більше – в інтернеті. Це суттєво знизить ризик втрати коштів унаслідок. Для поточних витрат використовується кредитна картка. Але за нею обов'язково потрібно встановити ліміт – скажімо, 30 тисяч.

Гасити борги по кредитці обов'язково потрібно щомісяця чи навіть частіше. Ніколи не можна знімати з кредитної картки готівку, за це нараховується додатковий відсоток. Друга картка потрібна, щоб не задіяти зарплатню при поточних витратних операціях. Якщо ви важливий противник кредитних карток - тим краще. Тоді вам потрібно буде завести другу дебетову картку для поточних витрат. На неї ви перекладатимете частину коштів і потім оплачуватимете з неї покупки.

Нараховані на зарплатну картку кошти одночасно переводяться на накопичувальний рахунок чи вклад. На всю переведену суму нараховуватиметься відсоток. Однак кошти знаходяться на рахунку недовго, а самі відсотки – невеликі. Але будь-які гроші зайвими не будуть. Навіть всього 100 рублів вам вистачить на кілька поїздок на транспорті, 2 літри бензину або пару тістечок. Щоб зручніше було, можна рахувати гроші у вибраному для себе еквіваленті.

Останній етап кругообігу коштів - переказ грошей із накопичувального вкладу на кредитну картку для погашення боргу. Це потрібно робити регулярно, не рідше ніж раз на місяць.

У період накопичення страхового запасу бажано поставити собі за мету: щомісяця залишок на вкладі має зростати. За кілька років страховий запас досягне необхідної суми. Іноді накопичена сума може зменшуватися через непередбачені витрати, проте потім слід обов'язково її поповнити до попереднього рівня.

Збільшувати розмір подушки безпеки більше за розраховану суму немає сенсу. За такими вкладами, які доцільно використовуватиме створення страхового запасу, нараховуються низькі відсотки. Тому на подібних вкладеннях багато не заробиш. Їхня мета - забезпечити вам впевненість, що ви не залишитеся без коштів.

Тільки після створення подушки безпеки можна задуматися про створення пенсійних накопичень, інвестування в нерухомість або нерухомість.

Кому потрібний резервний фонд

Подушку безпеки повинні мати абсолютно все. Відсутність страхового запасу свідчить про фінансову безвідповідальність людини. Втративши джерело доходу, люди часом намагаються вирішувати проблеми за рахунок своїх близьких, друзів, родичів. Прохання дати в борг у такій ситуації нагадують поведінку бабки зі знаменитої байки Крилова.

Утримувати дітей – найважливіший обов'язок батьків. Як мінімум, необхідно забезпечувати їх до досягнення працездатного віку. А ще краще - до закінчення вузу чи технікуму. У разі втрати роботи за відсутності страхового запасу батьки втрачають можливість гідно забезпечувати своїх дітей. Тому наявність дітей – дуже важливий фактор на користь негайного формування подушки безпеки. Діти не повинні постраждати через фінансову безграмотність дорослих.

Нерідко буває, що дорослі люди розраховують підтримку батьків. Є пенсіонери, які активно допомагають грошима своїм 30 і навіть 40-річним дітям. Існує деякий прошарок людей, які вважають, що батьки повинні допомагати їм усе життя. Такі люди не бачать сенсу у формуванні страхового запасу. Вони вважають, що їм мають допомагати батьки. Це – класичний інфантилізм. Подібна поведінка навіть обговорювати нема чого.

Існує й зворотна ситуація – коли батьки вирішують фінансові проблеми за рахунок дітей. Це також неправильно. Не краще виглядає і тиск на жаль близьких людей з метою витягти з них гроші. Така поведінка – приклад типового егоїзму, перекладання проблем на плечі інших. Зрозуміло, ми не говоримо про критичні ситуації.

Відсутність страхового запасу призводить до звернення людини за споживчими кредитами та мікропозиками. А це означає влучення в кредитну пастку. Така поведінка здатна призвести до втрати майна. Якщо ж ви зв'язалися з непорядними кредиторами, то й до проблем зі здоров'ям.

Обов'язково створіть страховий запас. Втрата роботи за наявності подушки безпеки сприйматиметься як можливість для покращення свого життя, для пошуку більше високооплачуваної роботиабо створення прибуткового бізнесу.

«Багатство-це вміння людини прожити без роботи деякий час».
Роберт Кійосакі

Такому моменту, як створення грошової подушки безпеки, слід приділити багато уваги.

Фінансова подушка безпеки потрібна всім, хто мріє про спокійне життя. Йдеться про певний запас грошей, який необхідно зібрати та відкласти на непередбачені випадки. Ваша фінансова подушка безпеки має бути рівно такого розміру, щоб коштів вистачило на гідне життя в будь-який кризовий час.

Сьогодні ніхто не застрахований від страшних подій, речей: звільнення з роботи, краху бізнесу, аварії та інших нещасних випадків, смерті близької людини та ін.

Фінансова подушка безпеки – це те, що навіть у складній життєвій ситуації:

• дозволить вашій сім'ї вести звичний спосіб життя;
• позбавить вас і рідних від страшної депресії;
• не допустить вимушеного продажу накопиченого майна;
• не змусить накопичувати борги з комунальних платежів, кредитів та ін.

Тому, якщо ви дійсно хочете бути впевнені у спокої своєї сім'ї, хочете без нервів засипати на м'якому ліжку вечорами, убезпечте своє життя та життя коханих людей – створіть надійну подушку безпеки. Як мінімум, вона повинна дорівнювати хоча б 6-ти вашим зарплатам.

Як створюється фінансова подушка безпеки?

Існують такі правила щодо створення недоторканного запасу (НЗ):

1. Чітко визначаєте період, який плануєте створити власну подушку. Як правило, спочатку достатньо охопити 6-12 місяців.
2. Розраховуєте повну суму поточних витрат. До неї входять оплата за житло, покупка одягу, їжі, обслуговування авто, відвідування перукарні, розважальних місць та інше – все, що необхідно для нормального проживання протягом 1 місяця. Примножуєте суму на період, який визначили вище.
3. Визначаєтеся із розміром щомісячних відрахувань. Допустимо, це може бути 10-20% з кожного джерела доходу.
4. Відкриваєте рахунок у банку, який можна буде поповнювати щомісяця.
5. Починаєте створювати власну подушку безпеки.

Подібні дії не лише допоможуть накопичити гроші, а й нададуть непряму допомогу, адже психологічно ви почуватиметеся по-справжньому захищеним.

Головні вимоги до подушки безпеки:

1. Ці кошти мають бути повністю недоторканними.Ні за яких обставин, ні за яких умов ви не повинні їх витрачати. Тільки в самому екстреному випадку(вирішення питання «життя та смерті») можна взяти частину грошей з вашої подушки з обіцянкою повернути їх найближчим часом у подвійному розмірі.
2. Мінімальний запас коштів має дорівнювати мінімум піврічному доходу.Поки ваша сім'я продовжуватиме спокійне життя, ви зможете розробити план виходу з кризи, знайти іншу роботу або, як варіант, альтернативне джерело доходу.
3. Ваші кошти мають бути максимально застраховані від втрат. Оптимальний варіант - зберігання грошей у вигляді депозитів.
4. На НЗ обов'язково має нараховуватись відсоток. Це дозволить компенсувати інфляцію.
5. Запас грошей потрібно поповнювати постійно.Не варто думати, що шестимісячного НЗ вам вистачить з лишком. Зайвими гроші ніколи не бувають.

Дотримуйтесь цих вимог,

Фінансова подушка безпеки. Скільки відкладати?

Так уже завелося, що 80% росіян живуть від зарплати до зарплати, практично не замислюючись про завтрашній день чи можливі надзвичайні ситуації. Більшість пояснюють це нестачею грошей, інші не розуміють навіщо відкладати і накопичувати, якщо ситуація в країні далека від стабільної, решта просто не хоче економити, а дарма. Які б причини і наслідки з цього не випливали, кожен із нас хоча б раз задумувався про стабільність і впевненість у завтрашньому дні. Запорукою такої впевненості може стати фінансова подушка безпеки. Що таке подушка безпеки, як її зробити, скільки відкласти, де зберігати гроші та в яких валютах? Розглянемо відповіді ці питання у подробицях.

Визначення це говорить, хоч і не в прямому розумінні, але здогадатися не важко, що ФПБ — це накопичення коштів, які можуть терміново знадобитися людині в найнесподіванішій ситуації. Звичайно, це не означає, що гроші можна витрачати праворуч і ліворуч, купуючи нові мебліабо телефон. Ні, суть полягає в тому, щоб зберегти гроші на «чорний день», реально чорний, а не темно-сірий. Подібних ситуацій у житті хоч греблю гати: звільнили з роботи, тривалий лікарняний, квартира згоріла, розпочався цунамі, повінь тощо. Думаю, масштаб «чорного дня» зрозумілий.
покликана допомогти вам залишатися «на плаву» у скрутну хвилину і доти, доки ви не залагодите свої проблеми та фінансові труднощі.

Розмір ФПБ

З розміром фінансової подушки безпеки кожна людина визначається індивідуально. Хоча є кілька простих правилі навіть формул. Наприклад, деякі фахівці вважають, що розмір ФПБ має перевищувати ваші витрати за 4-6 місяців. Пояснюється це тим, що за такий тривалий термін практично кожен зможе вирішити свої тимчасові труднощі та стати на ноги. Але переборщувати із розміром ФПБ теж не радять, навіщо «консервувати» зайві гроші?

Скільки відкладати?

Почати краще з підрахунків ваших доходів та витрат, а точніше різниці між ними. У більшості випадків ми витрачаємо рівно стільки, скільки заробляємо, якщо не більше. Якщо це ваш випадок, напишіть на аркуші всі свої щомісячні витрати ( комунальні платежі, їжа, оплата навчання, стільниковий зв'язок і т.д.). А тепер подумайте, на чому ви можете заощадити. Можливо, ви надто багато витрачаєте на зв'язок, або щомісяця сплачуєте абонентську плату за домашній телефон, яким навіть не користуєтеся, а можливо у ваших силах зменшити бюджет на купівлю продуктів або відкласти заплановані витрати на придбання дорогих речей? Зверніть увагу на всі витрати. І пам'ятайте, що створення подушки безпеки - це тимчасове явище, доки не накопичите потрібну суму.
Золоте правило: щомісяця відкладайте суму в межах 10% доходу на створення фінансової подушки безпеки. Це не обов'язкова умова, кожен сам собі визначає розмір відкладених коштів, це може бути 5 чи 7% чи 20%. Все залежить від індивідуального випадку та різниці між доходами та витратами за місяць.

Де зберігати гроші?

Ніколи не зберігайте ФПБ удома. Мінусів тут більше, ніж плюсів. По-перше, через відсотки за вкладом можна хоча б відбити інфляцію, по-друге, велика спокуса «зайняти» у себе свої ж гроші. Не факт, що ви потім покладете їх назад. Для зберігання краще вибрати звичайний банківський вкладу найнадійнішому банку, хоч і під низький відсоток. Попередній розрахунок доходу за вкладом можна зробити на банківському калькуляторі вкладів. Хочеться ще раз наголосити, що ми створюємо фінансову подушку безпекине для інвестування цих коштів у прибуткову справу ми зберігаємо їх на чорний день. З іншого боку, у вас завжди має бути безперешкодний доступ до грошей, 24 години на добу та 7 днів на тиждень. У цьому плані внесок не ідеальний. Що тоді робити? Відкрити вклад із можливістю управління через інтернет банк. Наприклад, трапилося у вас НП, надворі ніч, банк закритий, як бути? Відкриваємо інтернет-банк і переказуємо всю суму або частину ФПБ на свою картку, знімаємо гроші у найближчому банкоматі та все. Аналогічним інструментом вважатимуться дебетову дохідну карту. Гроші завжди за вас і їх можна зняти. Та й проценти капають.

Однак вклад вкладу — різниця, до вибору банку та продукту слід поставитися з великою скрупульозністю.
Звичайно, ви можете розкласти яйця по різних кошиках. Наприклад, тримати основну суму у вкладі, кілька тисяч під матрацом, та ще 10-20 тисяч на прибутковій банківській карті. Тільки пам'ятайте, що є великий ризик втратити або зламати пластик, а на відновлення та повернення коштів піде багато часу, чого у вас не буде при НС.
Ідеальний внесок для ФПБ:

• Дуже великий банк типу Ощадбанку, ВТБ-24 і т.д. Зрозуміло, що відсотки там нікчемні, зате буде 100% гарантія, що в них навряд чи колись відкликають ліцензію, що масово відбувається повсюдно. Незважаючи на низький відсоток, ви хоча б відіб'єте інфляцію, цього достатньо.
• Можливість зняття вкладу на першу вимогу, без жодних затримок, або «прийдіть на наступний день».
• Вклад обов'язково має бути поповнюваним, то ви зможете щомісяця вносити гроші із зарплати.
• Зверніть увагу на відсотки. Чи виплачуватимуться вони, якщо ви потребуєте гроші раніше строку.

Валюта чи рублі?

У якій валюті найкраще зберігати фінансову подушку безпеки? Однозначної відповіді це питання немає. І долар, і російський рубль – не дуже надійні валюти. Втратити можна скрізь, але у випадку з рублями не так багато. Якщо Центробанк продовжить свою роботу над збільшенням курсу рубля, а він продовжить, тоді долар дещо знизиться, але на тлі чергових військових дій США зниження не буде дорогим чи суттєвим. На сьогоднішній день - оптимальний варіант- Зберігання фінансової подушки в рублях. Рубль упав нижче за плінтус, далі йому впасти точно не дадуть, а це означає, що він як мінімум буде стабільний.